معرفی شبکه پرداخت Zelle (زل) آمریکا

زِل (Zelle) یک شبکه پرداخت دیجیتال مستقر در ایالات متحده و متعلق به یک شرکت خدمات مالی خصوصی به نام شرکت خدمات هشدار اولیه (Early Warning Services, LLC) است. در این پست به معرفی شبکه پرداخت Zelle (زل) آمریکا می پردازیم.

شبکه پرداخت Zelle (زل) آمریکا

سرویس زِل به افراد امکان می‌دهد با استفاده از دستگاه تلفن همراه یا وب‌سایت یک مؤسسه بانکی شرکت‌کننده، به‌صورت الکترونیکی پول را از حساب بانکی خود به حساب بانکی کاربر ثبت‌شده دیگری (در داخل ایالات متحده) منتقل کنند.

Zelle یک شبکه پرداخت است که به شما امکان می‌دهد پول را به‌راحتی، سریع و ایمن از حساب بانکی خود به حساب بانکی شخص دیگری ارسال کنید. تراکنش‌های Zelle معمولاً فقط چند دقیقه طول می‌کشد و هر کسی که از این پلتفرم استفاده می‌کند، می‌تواند بدون کارمزد پول را ارسال و دریافت کند. همین دو ویژگی این پلتفرم پرداختی یعنی سرعت بالا در انتقال پول و کارمزد صفر دو مزیت رقابتی مهم این پلتفرم با غول‌های پرداخت بین‌المللی نظیر پی‌پل است.

بر اساس یک آمار منتشرشده در سال 2021، کاربران زل با انجام حدود 1.8 میلیارد تراکنش در مجموع مبلغ 490 میلیارد دلار پول انتقال داده‌اند. این آمار در حالی ثبت شده که تا آن زمان چیزی حدود 3000 مؤسسه مالی به شبکه Zelle پیوستند.

شبکه پرداخت Zelle (زل)

Zelle از سیستم پرداخت Automated Clearing House (ACH) برای سرعت‌بخشیدن به پرداخت‌ها بین حساب‌های بانکی ایالات متحده استفاده می‌کند. استفاده مستقیم از ACH برای انتقال پول و پردازش آن انتقال ممکن است سه روز طول بکشد؛ این در حالی است که انجام این عملیات با Zelle فقط چند دقیقه به طول می‌انجامد.

دسترسی به شبکه زل از دو راه امکان‌پذیر است؛ مؤسسات مالی طرف قرارداد با این شبکه و با استفاده مستقیم از پلتفرم زل. افراد می‌توانند از طریق وب‌سایت بانک یا برنامه تلفن همراه خود به Zelle دسترسی داشته باشند.

اگر بانکی پرداخت Zelle را ارائه نمی‌دهد، افراد می‌توانند اپلیکیشن Zelle را مستقیماً از طریق برنامه تلفن همراه خود راه‌اندازی کنند. برنامه Zelle را دانلود و دستورات را برای ایجاد نام کاربری و رمز عبور جدید دنبال کنند. یکی از نکات مهم استفاده از این روش انتقال پول این است که نیازی به اطلاعات حساس بانکی کاربران برای سرویس‌دهی ندارد.

بعد از افتتاح حساب در زل استفاده از آن راحت‌تر شده و چند مرحله ساده را می‌طلبد:

انتخاب فرد گیرنده

بهتر است کاربران از پلتفرم Zelle برای ارسال پرداخت‌ها به افرادی که می‌شناسند و به آنها اعتماد دارند استفاده کنند. به‌عنوان‌ مثال، زل یکی از بهترین راه‌ها برای تسویه‌حساب یک شام با دوستان و آشنایان در رستوران است. همچنین کاربران می‌توانند برای استفاده از خدماتی نظیر پرستار بچه، متخصصان مراقبت از چمن و آرایشگران از این شبکه پرداخت استفاده کنند.

واردکردن آدرس ایمیل یا شماره‌ تلفن فرد گیرنده
افراد می‌توانند از Zelle برای ارسال پول به هر کسی که دارای حساب بانکی یا اتحادیه اعتباری ایالات متحده است استفاده کنند. تنها چیزی که موردنیاز است آدرس ایمیل یا شماره‌ تلفن همراه ایالات متحده مرتبط با حساب Zelle افراد گیرنده است.

واردکردن مبلغ انتقال
در این مرحله Zelle از کاربران می‌پرسد که چه مبلغی می‌توانند پرداخت کنند. در این مرحله افراد باید رقمی را که در محدوده سقف مجاز هفتگی‌شان قرار دارد، وارد کرده و با زدن دکمه ارسال پول را انتقال دهند.

شبکه پرداخت Zelle (زل)

اگر فرد گیرنده در زل اشتراک داشته باشد پول ظرف چند دقیقه به حساب بانکی او می‌رسد. اما اگر قبلاً ثبت‌نام نکرده‌اند، یک پیام متنی یا ایمیلی دریافت می‌کنند که توضیح می‌دهد چگونه مبلغ دریافتی را مطالبه کنند که این مورد طبیعتاً زمان بیشتری می‌برد.

نحوه لغو پرداخت Zelle

درصورتی‌که فرد گیرنده در زل حساب داشته باشد بعد از انتخاب دکمه ارسال پول، امکان لغو فرایند وجود ندارد. اما اگر فرد گیرنده در زل حساب نداشته باشد و انتقال پول وارد فرایند ارسال ایمیل شود، می‌توان ارسال پول را لغو کرد.

نحوه دریافت پول از Zelle

برای دریافت پول از Zelle، فقط یک حساب Zelle مورد نیاز است. اگر کاربران قبلاً از طریق بانک یا اتحادیه اعتباری خود یک حساب داشته باشند هرگونه پرداختی که با استفاده از Zelle برای آنان ارسال شود به‌طور خودکار به حساب بانکی مرتبط با آنها واریز می‌شود.

اگر قبلاً حساب Zelle نداشته باشند یا مؤسسه مالی آنها Zelle را ارائه نمی‌دهد، می‌توانند برنامه را دانلود کرده و افتتاح حساب کنند. دریافت اولین پرداخت ممکن است تا سه روز طول بکشد. با این‌ حال، پرداخت‌های آینده باید در عرض چند دقیقه به حساب بانکی افراد برسد.

کدام بانک‌ها از Zelle استفاده می‌کنند؟

لیست بانک‌هایی که Zelle را پذیرفته‌اند همچنان در حال افزایش است. در سال 2021، Zelle گزارش داد که نزدیک به 10000 بانک و اتحادیه اعتباری در سراسر ایالات متحده بخشی از شبکه پرداخت آن هستند. نوع بانک‌هایی که Zelle را به مشتریان خود ارائه می‌دهند، از بانک‌های محلی کوچک و بانک‌های دیجیتال گرفته تا بانک‌های ملی بزرگ با شعبه‌هایی در سراسر کشور متفاوت است.

Zelle محصول یک شرکت فین‌تک است به نام Early Warning Services, LLC که متعلق به این هفت بانک بزرگ آمریکا است: Bank of America، Truist، Capital One، JPMorgan Chase، PNC Bank، U.S Bank و Wells Fargo.

محدودیت‌های انتقال Zelle

محدودیت‌های انتقال Zelle توسط مؤسسه مالی شما یا Zelle به‌طور مستقیم تعیین می‌شود. سقف انتقال کاربران Zelle حداکثر 3500 دلار در روز است. مشتریان حساب جاری شخصی Chase نیز می‌توانند تا 2000 دلار در یک تراکنش Zelle و تا 2000 دلار در روز ارسال کنند.

یکی از محدودیت‌هایی که به نظر می‌رسد در کاهش میزان محبوبیت زل نسبت به رقبایش تأثیرگذار است، سقف پایینی است که این پلتفرم برای انتقال پول افرادی غیر از کاربران و مشترکان خود در نظر گرفته است. اگر مؤسسه مالی افراد خدمات مربوط به Zelle را ارائه نمی‌دهد، آنها فقط می‌توانند برای انتقال مبلغ 500 دلار در هفته از این پلتفرم استفاده کنند و بدیهی است که کاربران در صورت بیشتربودن مبلغ انتقال هفتگی خود، سرعت بالا و کارمزد پایین را فدای انتقال در چند مرحله طی چند هفته کرده و به رقبای زل مراجعه کنند.

امنیت زل

زل به‌طورکلی روشی امن و مطمئن برای ارسال پول در نظر گرفته زیرا تراکنش‌های Zelle نیازی به‌ اشتراک‌گذاری اطلاعات مالی حساس ندارند. همچنین، بانک یا اتحادیه اعتباری افراد مراحل احراز هویت را برای استفاده از پلتفرم زل به‌خوبی کنترل می‌کنند و این یکی از نقاط قوت امنیتی این پلتفرم است.

اما یکی دیگر از نقاط ضعف این شبکه پرداختی این است که از برخی خدمات حمایتی بعد از عملیات پرداخت پشتیبانی نمی‌کند. به‌عنوان‌مثال اگر افراد کالایی را خریداری کنند اما کالا به دستشان نرسد یا معیوب باشد، امکان پیگیری و بازگشت پول بربادرفته از طریق زل وجود ندارد.

به این دلایل حتی در رپرتاژهای خبری این شبکه پرداختی در رسانه‌های مطرح توصیه می‌شود که بهتر است از پلتفرم Zelle برای پرداخت به افراد مورد اعتماد نظیر دوستان، خانواده و برخی از صاحبان مشاغل کوچک استفاده شود.

تا به اینجا متوجه شدیم شبکه زل راه مناسبی برای پرداخت‌های P2P است؛ اما شاید این سؤال برای خوانندگان ایجاد شود که با توجه‌ به سرعت بالا و کارمزد صفر زل، می‌توان از آن برای کسب‌وکار کوچک خود یا برای پرداخت یک تجارت کوچک استفاده کرد یا خیر؟ بله؛ Zelle می‌تواند راهی عالی برای دریافت حقوق به‌عنوان صاحب یک کسب‌وکار کوچک باشد، زیرا سریع است و هیچ هزینه‌ای ندارد و درنتیجه به‌صرفه‌تر از حواله ACH است.

نگاهی به گذشته
در آوریل ۲۰۱۱، سرویسی به نام کلیراکسچنج راه‌اندازی شد. این سرویس در اصل متعلق به بانک آمریکا، جی پی مورگان چیس و ولز فارگو بود. این سرویس پرداخت‌های شخص به فرد (P2P)، کسب‌وکار به مصرف‌کننده (B2C) و پرداخت‌های دولت به مصرف‌کننده (G2C) را ارائه می‌داد.

این شبکه به حساب‌های بانکی موجود متصل است؛ بنابراین مصرف‌کنندگان برای استفاده از این سرویس نیازی به پرداخت حساب جداگانه ندارند. این ویژگی و پرداخت‌نکردن هزینه برای استفاده از این سرویس به‌عنوان مزیت رقابت با سایر خدمات پرداخت شخص به فرد مانند PayPal ، Popmoney و Square برجسته شد. این سیستم هر حساب بانکی کاربر را با یک آدرس ایمیل و شماره‌ تلفن همراه مرتبط می‌کرد، بنابراین فقط آدرس ایمیل یا شماره‌ تلفن همراه گیرنده برای ارسال مستقیم پول از یک حساب بانکی به حساب بانکی شخص دیگری که برای خدمات ثبت‌نام کرده بود، مورد نیاز بود.

در ژانویه ۲۰۱۶، کلیراکسچنج به شرکت خدمات هشدار اولیه فروخته شد و در سپتامبر ۲۰۱۷، شرکت خدمات هشدار اولیه سیستم پرداخت زِل را در قالب یک برنامه تلفن همراه منتشر و اعلام کرد که تمام حساب‌های سرویس پرداخت «فردبه‌فرد» کلیراکسچنج در دسامبر ۲۰۱۷ غیرفعال و از طریق زل ارائه خواهند شد.

پس از آن، کلیراکسچنج پشتیبانی از پرداخت‌های شخص به شخص را متوقف کرد، اما به ارائه پرداخت‌های شرکت‌ها و نهادهای دولتی به مشتریان خاص ادامه داد. این شرکت کاربران سابق کلیراکسچنج را تشویق کرد تا برای سرویس جدید زِل ثبت‌نام کنند.

یک مقایسه کوچک
همراه با PayPal، Venmo و دیگر گزینه‌های محبوب پرداخت تلفن همراه، Zelle یک راه‌حل پرداخت همتا به همتا (P2P) است که می‌تواند پرداخت‌های بین افراد را سرعت ببخشد یا به کاربران کمک کند پرداخت‌های کسب‌وکار کوچک خود را به شکلی کارآمدتر مدیریت کنند.

Venmo که یکی از رقبای زل به شمار می‌رود بر اساس آگاهی عمومی، نظرسنجی و تعامل فعال با کاربران محبوب‌تر است، اما زل حجم بسیار بیشتری از نقل‌وانتقالات پولی را پردازش می‌کند – طبق گزارش‌ها در سال اول راه‌اندازی زل مبلغی نزدیک به ۷۵ میلیارد دلار آمریکا از طریق آن جابه‌جا شد.

این دو سرویس از دیدگاه کاربر بسیار شبیه به هم کار می‌کنند؛ به‌عنوان‌مثال، هر دو سرویس از آدرس‌های ایمیل و شماره‌ تلفن همراه برای شناسایی گیرندگان استفاده می‌کنند، اما ونمو فاقد ادغام مستقیم با مؤسسات بانکی زل است و انتقال پول زل معمولاً با سرعت بیشتری پردازش می‌شود.

راه پرداخت