برای درک بهتر Debit کارت چیست و چگونه کار می‌کند، باید رفتار مصرف کننده و مقایسه کارت های بدهی با پول نقد فیزیکی را در نظر بگیریم. ویروس کرونا نحوه پرداخت مصرف کنندگان را تغییر داد، تا پیش از آن اکثرا همه از پول نقد استفاده می‌کردیم اما به استفاده از کارت اعتباری و خرید آنلاین رو آوردیم.
خرید با ویزا و مستر کارت در ایران
قبل از همه گیری خریداران برای پرداخت، کارت های بدهی را به کارت های اعتباری ترجیح می‌دادند. طبق گفته هیئت فدرال رزرو سانفرانسیسکو، کارت های اعتباری در طول همه گیری محبوبیت بیشتری پیدا کردند و به عنوان بهترین انتخاب در سال ۲۰۲۲ باقی ماندند.
به دلیل خانه از خانه، فاصله گذاری اجتماعی و همچنین احساس مصرف کننده مبنی بر اینکه کارت های اعتباری راحت تر هستند و امکان ثبت سوابق بهتری را نسبت به پول نقد فراهم می‌کنند، فدرال رزرو این امر را افزایش خرید آنلاین می‌داند. همین امر را می‌توان در مورد کارت های بدهی نیز گفت که 29 درصد از کل پرداخت ها در سال 2022 را تشکیل می‌دهند، در مقایسه با 31 درصد برای کارت های اعتباری، 18 درصد برای پول نقد، 13 درصد از طریق انتقال وجه الکترونیکی (ACH) و 9 درصد برای سایر روش ها (که شامل اپلیکیشن های پرداخت موبایلی، پیش پرداخت، چک و حواله می‌شود).
کارت بدهی یا Debit Card چیست؟
کارت بدهی توسط بانک یا موسسه مالی صادر شده و برای پرداخت استفاده می‌شود. کارت به حساب شما وصل است و هنگام خرید مستقیماً از آن حساب پول برداشت می‌کند. در دستگاه های خودپرداز نیز می‌توان از کارت نقدی استفاده کرد.
آشنایی با کارت های بدهی و عملکرد آنها
مثل کارت های اعتباری، کارت های نقدی بین المللی معمولاً دارای نشان Mastercard، Visa، Discover یا American Express هستند. اما به غیر از شکل ظاهری و نحوه استفاده شما از آنها – به کشیدن انگشت، درج، ضربه زدن فکر کنید – اینجاست که شباهت بین دو روش پرداخت به پایان می‌رسد.
هنگامی که از کارت اعتباری استفاده می‌کنید، از بانک پول قرض کرده و موافقت می‌کنید که تمام یا بخشی از بدهی خود را در یک موعد مقرر بازپرداخت کنید. اگر تاریخ سررسید را از دست بدهید، با جریمه دیرکرد مواجه می‌شوید. اگر کمتر از حداقل پرداختی واریز کنید، بانک معمولاً بهره دریافت می‌کند. با کارت های اعتباری، می‌توانید پول نقدی را که ندارید خرج کنید.
در Debit کارت، پولی که خرج می‌کنید مستقیماً از حساب بانکی یا اتحادیه اعتباری شما خارج می‌شود. به طور کلی، نمی‌توانید بیشتر از پولی که دارید خرج کنید.
برخی از بانک ها به مصرف کنندگان اجازه می‌دهند به حساب هایتان «اضافه برداشت» را اضافه کنند، اما شما باید این سرویس را انتخاب کنید. با رضایت شما، بانک ها می‌توانند کارمزد اضافه برداشت را دریافت کنند و از شما بخواهند که موجودی حساب خود را از منفی به خنثی برسانید.
فرآیند دریافت کارت بدهی
به طور معمول، بانک ها و اتحادیه های اعتباری هنگام افتتاح حساب جاری، کارت های بدهی ارائه می‌دهند. همچنین می‌توانید به صورت آنلاین، از طریق تماس با خدمات مشتریان یا مراجعه به شعبه، کارت نقدی درخواست کنید. الزامات بسته به مؤسسه مالی متفاوت است، اما برای ایمن کردن کارت، معمولاً باید هویت خود را با یک شناسه معتبر دولتی تأیید کنید و مدرک آدرس خود ارائه دهید.
ویژگی های امنیتی کارت های بدهی
کارت های بدهی دارای چندین ویژگی امنیتی هستند:
نوار مغناطیسی: ویژگی امنیتی اصلی کارت بدهی که اطلاعات شناسایی کارت را نگه می‌دارد.
ریزتراشه: علاوه بر نوار مغناطیسی، اکثر کارت ها اکنون حاوی یک «تراشه» هستند که کمتر خطر کلاهبرداری دارند. این تراشه به کاربران کارت بدهی اجازه می‌دهد تا کارت خود را در ترمینال وارد کنند یا روی آن ضربه بزنند تا پرداخت کنند.
کد امنیتی کارت: کد سه یا چهار رقمی در پشت کارت بدهی «مقدار تأیید کارت» یا به اختصار CVV آن است. جدا از شماره شناسایی شخصی (PIN)، خرده فروشان نمی‌توانند شماره CVV شما را ذخیره کنند. زمانی که خریدی آنلاین یا تلفنی انجام می‌دهید، معمولاً باید این شماره را برای تکمیل تراکنش ارائه دهید.
انواع کارت های بدهی موجود
چهار نوع Debit کارت موجود است:
کارت نقدی استاندارد: این یک کارت بدهی معمولی است.
کارت ATM فقط خودپرداز: از این کارت می‌توانید برای برداشت یا واریز پول در برخی خرده فروشان که تراکنش های خودپرداز را می‌پذیرند از آن استفاده کنید. یک کارت بدهی استاندارد تمام عملکردهای یک کارت ATM را دارد اما می‌تواند مانند یک کارت اعتباری برای خریدهای آجری و آنلاین استفاده شود.
کارت های بدهی پیش پرداخت: برخلاف کارت های استاندارد یا ATM، کارت های پیش‌پرداخت به حساب سپرده بانک یا اتحادیه اعتباری مرتبط نیستند. پول را روی یک کارت نقدی پیش پرداخت بار می‌کنید، سپس از آن برای خرید یا برداشت پول نقد از دستگاه خودپرداز استفاده می‌کنید. اگر یک خروجی کارت های نقدی استاندارد را بپذیرد، معمولاً کارت های نقدی پیش پرداخت را نیز می‌پذیرد.
کارت های انتقال الکترونیکی (EBT): کارت های EBT توسط دولت برای توزیع کمک های مالی از طریق برنامه هایی مانند (SNAP) صادر می‌شود.
کلمه کلیدی مشترک در همه کارت ها، بدهی است. وقتی از هر نوع کارتی استفاده می‌کنید، به جای قرض گرفتن پول، از حسابی با بدهی خارج می‌شوید و مانند کارت اعتباری بازپرداخت می‌کنید.
کارمزد کارت بدهی مشترک
اگر از Debit کارت برای برداشت پول از دستگاه خودپردازی که خارج از شبکه موسسه مالی شما است استفاده کنید، معمولاً دو کارمزد می‌پردازید. یکی توسط صاحب دستگاه خودپرداز و دیگری توسط بانک شما شارژ می‌شود. میانگین هزینه ترکیبی برای تراکنش ATM خارج از شبکه 4.73 دلار است.
اگر هنگام انجام تراکنش کارت نقدی یا خودپرداز، حساب خود را اضافه برداشت کنید، بانک شما ممکن است کارمزدی را از شما دریافت کند که معمولاً حدود 35 دلار برای هر تراکنش است.
اگر با ارزی غیر از دلار آمریکا، کارت بدهی یا کارت اعتباری خریداری کنید، بانک شما ممکن است کارمزد تراکنش خارجی را دریافت کند که معمولاً بین 1 تا 3 درصد تراکنش است. برخی از بانک ها مانند Capital One و Charles Schwab Bank این کارمزد را دریافت نمی‌کنند.
مزایا و معایب استفاده از کارت های نقدی
مانند کارت های اعتباری، کارت های بدهی به طور گسترده پذیرفته شده اند و آنها را به گزینه ای مناسب تبدیل می‌کند. از آنجایی که می‌توانید تراکنش های کارت بدهی را به صورت آنلاین و در صورت حساب ماهانه مشاهده کنید، پیگیری هزینه ها آسان است. برخلاف کارت های اعتباری، کارت های بدهی سودی دریافت نمی‌کنند، زیرا شما از پول نقد از حساب سپرده برای خرید استفاده می‌کنید.
با این حال، اگر کارت شما دزدیده شود و دزد ویژگی های امنیتی آن را دور بزند، می‌تواند پول شما را به جیب بزند. کارت های بدهی دارای ویژگی های محافظتی مانند کارت های اعتباری نیستند. به عنوان مثال، حفاظت در برابر کلاهبرداری شامل محدودیت های کمتر نسبت به کارت های اعتباری است.
سؤالات متداول
چگونه یک کارت بدهی جدید را فعال کنم؟
می‌توانید به یکی از شعب بانک یا موسسه اعتباری مراجعه کنید یا با شماره روی کارت خود تماس بگیرید. این فرآیند معمولاً از شما می‌خواهد که پین ارائه شده توسط بانک را ارائه دهید، سپس دستورالعمل ها را برای انتخاب پین و فعال کردن کارت نقدی جدید خود دنبال کنید.
آیا کارت های بدهی بیمه می‌شوند؟
طبق گفته کمیسیون تجارت فدرال (FTC)، مسئولیت شما به زمانی بستگی دارد که کارت خود را گم کنید یا دزدیده شود.
اگر قبل از هرگونه هزینه غیرمجاز حادثه ای را گزارش کنید، حداکثر ضرر شما 0 دلار است.
اگر در عرض دو روز کاری پس از حادثه، گم یا دزدیده شدن کارت را گزارش دهید، حداکثر ضرر شما 50 دلار است.
اگر پس از دو روز کاری گزارشی تهیه کنید، اما ظرف 60 روز تقویمی پس از ارسال صورت حساب برای شما، حداکثر ضرر شما 500 دلار است.
اگر بیش از 60 روز تقویمی پس از دریافت صورتحساب حسابتان بگذرد، پولی به شما برگردانده نمی‌شود و باید ضرر را تمام و کمال تقبل کنید.
اگر به موقع دزدیده شدن کارتتان را گزارش دهید، مسئولیتی در قبال هزینه های غیرمجاز ندارید.
برخی از کارت ها دارای مسئولیت 0 دلاری برای تراکنش های غیرمجاز هستند.
محدودیت هزینه کرد کارت بدهی چیست؟
محدودیت های خاص در موسسات مالی متفاوت است. بررسی ما از چشم انداز طیف گسترده ای را نشان داد، معمولاً بین چند صد تا چند هزار دلار در روز برای برداشت از دستگاه خودپرداز و بین چند صد دلار تا حدود 25000 دلار در روز برای محدودیت هزینه های کارت نقدی. می توانید از بانک خود بخواهید که محدودیت های شما را به طور دائم یا موقت افزایش دهد.
آیا کارت های نقدی می توانند تاریخچه اعتباری بسازند؟
خیر، نه مستقیم، زیرا مؤسسات مالی فعالیت کارت بدهی را به دفاتر اعتباری گزارش نمی دهند. برخی از پیشنهادات نسبتاً جدید از شرکت های فین تک به شما این امکان را می دهند که کارت نقدی خود را به یک حساب مجازی یا ثانویه پیوند دهید. شرکت فین‌تک یا شخص ثالث متعاقباً این فعالیت را به یک یا چند دفتر اعتباری گزارش می‌دهد.
نظرات کاربران