در دنیای امروز، گزینه‌های متعددی برای سرمایه‌گذاری در دسترس است که هر کدام مزایا و معایبی دارند. برای مثال می‌توان به سرمایه‌گذاری در بیمه‌های عمر مثل این بیمه‌ها، سپرده بانکی، بورس و ارزهای دیجیتال اشاره کرد. هر کدام از این فرصت‌های سرمایه‌گذاری ریسک مخصوص به خود را دارند. به همین دلیل، کارشناسان مالی توصیه می‌کنند که برای آینده‌تان به جای تمرکز بر یک روش، سبد سرمایه‌گذاری طراحی کنید.
در این پست به بررسی هر کدام از این روش‌های سرمایه‌گذاری می‌پردازیم، مزایا و معایب هر یک را به طور خلاصه بیان می‌کنیم. در نهایت هم به این پرسش پاسخ می‌دهیم که سرمایه گذاری در بیمه عمر بهتر است یا بانک؟ اگر برای انتخاب هر کدام از این گزینه‌ها مردد هستید؛ اطلاع از این مسئله به شما کمک می‌کند تا بتوانید با آگاهی بیشتر، گزینه مناسب خود را انتخاب کنید.
پس تا انتها با ما همراه باشید.
بیمه عمر، یک سرمایه‌گذاری کم ریسک
سرمایه‌گذاری یک سازوکار مالی است که در آن، پول یا سایر دارایی‌های خود را به یک دارایی دیگر تبدیل می‌کنید به این امید که در آینده سود بیشتری دریافت کنید. سرمایه‌گذاری را به‌عنوان راهکاری برای حفظ ارزش دارایی و خلق ثروت می‌شناسند.
از این رو، اگر هر فرد حدود 20 تا 30 درصد از درآمدش را پس‌انداز کند، در آینده می‌تواند شرایط زندگی که در حال حاضر دارد را حفظ کند. ذات سرمایه‌گذاری با ریسک همراه است.
سرمایه گذاری در بیمه عمر بهتر است یا بانک
به عبارت دیگر، ریسک سرمایه‌گذاری به احتمال از دست دادن پول، در اثر سرمایه‌گذاری اشاره دارد. انواع سرمایه‌گذاری از نظر ریسک را می‌توان به دسته‌های زیر تقسیم کرد:
سرمایه‌گذاری کم ریسک
این سرمایه‌گذاری‌ها در درجه اول به حفظ سرمایه تمرکز دارند و نرخ بازدهی آن خیلی کم است. در زیر برخی از نمونه‌های سرمایه‌گذاری کم‌ریسک را مشاهده می‌کنید.
بیمه عمر
بیمه عمر قراردادی است که بین شما به‌عنوان بیمه‌گزار و شرکت بیمه به‌عنوان بیمه‌گر با شرایط خاصی منعقد می‌شود. در این قرارداد، بیمه‌گزار متعهد می‌شود که به طور دوره‌ای مبلغی به عنوان حق بیمه به بیمه‌گر پرداخت کند. در مقابل، بیمه‌گر هم تعهد می‌دهد که در صورت فوت بیمه‌شده به علل مختلف (طبیعی یا تصادفی) و یا از کارافتادگی دائم و جزئی ایشان، مبلغی به عنوان سرمایه فوت یا مزایای از کارافتادگی به ذینفعان بیمه‌شده پرداخت کند. در این نوع از بیمه شما می‌توانید وراث قانونی خود را بدون درنظر گرفتن قوانین ارث در شرع با درصد سهم، مشخص کنید.
انواع مختلفی از بیمه عمر وجود دارد که هر کدام ویژگی‌ها و مزایای خاصی دارند: بیمه عمر و تامین آتیه، بیمه عمر زمانی، بیمه عمر و پس‌انداز و بیمه عمر مانده بدهکار.
در زیر خلاصه‌ای از هر بیمه عمر را مشاهده می‌کنید:
- در بیمه عمر و تامین آتیه، علاوه بر پوشش فوت، مزایای دیگری مانند پوشش نقص عضو و از کارافتادگی را هم ارائه می‌دهند.
- در بیمه عمر زمانی، فقط در صورت فوت بیمه‌شده در طول مدت زمان معینی، سرمایه فوت به ذینفعان پرداخت می‌شود.
- در بیمه عمر و پس‌انداز، علاوه بر پوشش فوت، مزایای سرمایه‌گذاری و اندوخته‌سازی هم ارائه می‌شود.
- بیمه عمر مانده بدهکار نوعی از بیمه عمر است که برای پرداخت بدهی‌های بیمه‌شده در صورت فوت ایشان طراحی شده است. شما می‌توانید همه یا یکی از این بیمه‌ها را برای خود تهیه کنید.
شما می‌توانید این بیمه را از پلتفرم‌های آنلاین استعلام، مقایسه و خرید آنلاین انواع بیمه‌ها تهیه کنید.
سپرده‌های بانکی
بخشی از پس‌انداز است که در یکی از بانک‌های کشور با میزان سود از پیش تعیین شده بصورت سپرده قرض‌الحسنه، کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدت قرار می‌دهید. سپرده‌های بانکی توسط دولت ضمانت می‌شوند. یعنی در صورت ورشکستگی بانک‌ها، همه یا بخشی از آن توسط دولت جبران می‌شود. نرخ بازده این روش سرمایه‌گذاری پایین است.
اوراق قرضه دولتی
این اوراق توسط دولت در بازه‌های زمانی مشخص عرضه می‌شوند و از ریسک سرمایه‌گذاری پایینی برخوردار است.
صندوق‌های سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت
سود حاصل از این صندوق‌ها از سرمایه‌گذاری در سهام شرکت‌ها بدست می‌آید. معمولا نرخ سود این صندوق‌ها در حد تهاتر کردن تورم سالانه است.
سرمایه‌گذاری با ریسک متوسط
این نوع از سرمایه‌گذاری ریسک بالاتری نسبت به موارد گفته شده در بخش قبل دارد، به همان نسبت هم بازدهی بیشتری برای سرمایه‌گذاران ایجاد می‌کند. در زیر به برخی از نمونه‌های سرمایه‌گذاری با ریسک متوسط اشاره می‌کنیم:
- سهام
- صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک
- املاک و مستغلات
سرمایه‌گذاری پرریسک
این نوع از سرمایه‌گذاری پتانسیل بازدهی بالایی دارند، اما به همان نسبت در آن ریسک از دست دادن پول سرمایه‌گذران هم بیشتر است. برخی از نمونه‌های سرمایه‌گذاری پرریسک را در زیر مشاهده می‌کنید:
- سرمایه‌گذاری در استارت‌آپ‌ها
- معاملات آتی
- ارزهای دیجیتال
- فارکس
انتخاب امن یا پرسود؟ مزایا و معایب سرمایه‌گذاری کم‌ریسک و پرریسک
همه ما دوست داریم که در کوتاه‌ترین زمان بیشترین سود را بدست آوریم اما احتمال آن در واقعیت چقدر است؟
عاقلانه به نظر نمی‌رسد اگر همه تخم‌مرغ‌هایمان را در یک سبد بگذاریم. به همین دلیل بهتر این است که به دنبال ایجاد یک سبد متنوع باشیم. در ادامه مزایا و معایب دو تا از رایج‌ترین گزینه‌های سرمایه‌گذاری را برایتان عنوان کرده‌ایم. با ما همراه باشید.
سرمایه گذاری در بیمه عمر بهتر است یا بانک
مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر بیشتر است یا بانک؟
سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک مزایای خاصی دارد. در ادامه به آنها اشاره می‌کنیم. بیمه عمر مزایای زیر را به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهد:
- پوشش فوت: اولین و مهمترین مزیت بیمه عمر، پوشش فوت است. در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه فوت به ذینفعان وی پرداخت می‌شود و این امر می‌تواند به آنها در گذراندن دوران سخت پس از فوت سرپرست خانواده کمک کند.
- پوشش‌های جانبی: برخی از بیمه‌های عمر دارای پوشش‌های جانبی مانند غرامت نقص عضو، بیماری‌های خاص و از کارافتادگی نیز هستند که می‌توانند در شرایط خاص به بیمه‌شده کمک کنند.
- معافیت مالیاتی: حق بیمه پرداختی به بیمه عمر از مالیات معاف است.
- سرمایه‌گذاری: برخی از بیمه‌های عمر دارای امکان سرمایه‌گذاری هم هستند. به عبارت دیگر شما می‌توانید مبلغی را به‌عنوان سپرده در بیمه عمر سرمایه‌گذاری کنید.
- سود تضمینی: این سود توسط سازمان بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران تعیین می‌شود و به طور قطعی به تمام بیمه‌نامه‌های عمر تعلق می‌گیرد. نرخ سود تضمینی در سال‌های مختلف متفاوت است، ولی طبق آیین‌نامه 68 بیمه مرکزی، برای دو سال اول 16%، برای دو سال دوم 13% و برای سال‌های بعد از آن 10% محاسبه می‌شود. سود تضمینی، حداقل میزان سودی است که در هر شرایطی به بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد.
- سود مشارکت در منافع: این سود به عملکرد سرمایه‌گذاری‌های شرکت بیمه بستگی دارد و به طور قطعی قابل پیش‌بینی نیست. هر سال، بیمه مرکزی ایران، نرخ سود مشارکت در منافع را برای هر شرکت بیمه تعیین می‌کند. این سود به همراه سود تضمینی، سود قطعی بیمه‌نامه رو تشکیل می‌دهد. بنابراین سود مشارکت در منافع می‌تواند سود نهایی بیمه‌نامه را به‌طور قابل توجهی افزایش دهد. توجه داشته باشید که درصد سود مشارکت شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است. به همین دلیل قبل از انتخاب بیمه‌گر، به سابقه سوددهی شرکت بیمه دقت کنید.
مزایای سرمایه‌گذاری در بانک
سپرده‌گذاری در بانک به شکل سپرده قرض‌الحسنه، کوتاه، میان و بلند مدت است و امنیت بالایی دارد. نرخ سود سپرده بانکی معمولا بر اساس نرخ تورم و سایر عوامل اقتصادی توسط بانک مرکزی تعیین می‌شود. در زیر مزایای سرمایه‌گذاری در بانک را مشاهده می‌کنید:
- امنیت: سپرده‌های بانکی توسط دولت تضمین می‌شود و به همین دلیل از امنیت بالایی برخوردار هستند.
- سهولت در دسترسی: شما می‌توانید به راحتی و در هر زمان به پول خود در حساب بانکی دسترسی داشته باشید. البته برخی بانک‌ها در سپرده‌های کوتاه و بلندمدت‌شان، معمولا یک مدت معین امکان برداشت ندارند.
- سود: سپرده بانکی سود ثابتی به شما می‌دهد که می‌تواند به عنوان یک منبع درآمد passive باشد.
سرمایه گذاری در بیمه عمر بهتر است یا بانک
معایب سرمایه‌گذاری در بیمه عمر بیشتر است یا بانک؟
در کنار تمام مزایایی که سرمایه‌گذاری در بیمه عمر دارد؛ لازم است معایب زیر را هم در نظر داشته باشید:
- هزینه: پرداخت حق‌بیمه به صورت دوره‌ای می‌تواند برای برخی از افراد دشوار باشد.
- ارزش نقدی: ارزش نقدی بیمه عمر در سال‌های اولیه قرارداد پایین است و امکان دارد که تا زمان رسیدن به سن بازنشستگی به حد قابل قبولی نرسد.
- شرایط: برای دریافت برخی از پوشش‌های بیمه‌ای، مانند پوشش بیماری‌های خاص، ممکن است لازم باشد که در سلامتی کامل باشید.
معایب سرمایه‌گذاری در بانک
سپرده‌گذاری در بانک با تمام محاسنی که دارد از معایب زیر هم برخوردار است:
- نرخ سود: نرخ سود سپرده بانکی معمولاً پایین‌تر از نرخ تورم است و به همین دلیل قدرت خرید پول شما در طول زمان کاهش می‌یابد.
- عدم انعطاف‌پذیری: شما نمی‌توانید در هر زمان و به هر دلیلی از حساب بانکی‌تان برداشت کنید.
سرمایه‌گذاری در بیمه عمر یا بانک؛ کدام بهتر است؟
این سوال، پاسخ مشخصی ندارد و به عوامل متعددی بستگی دارد. اولین قدم برای انتخاب گزینه مناسب، تعیین اهداف مالی، سپس دقت به وضعیت درآمدی و در نهایت میزان ریسک قابل تحمل فردی است. ازاینرو قبل از انتخاب، ابتدا به این پرسش‌ها پاسخ دهید:
- شما می‌خواهید با سرمایه‌گذاری‌تان چه چیزی بدست آورید؟
- آیا می‌خواهید در صورت فوت، خانواده‌تان را تحت حمایت قرار دهید یا برای بازنشستگی‌تان پول پس‌انداز کنید؟
- آیا می‌توانید بصورت دوره‌ای حق‌بیمه عمر را پرداخت کنید؟
- شما چقدر حاضرید ریسک کنید تا سود بیشتری بدست آورید؟
خیلی مهم است که قبل از تصمیم‌گیری اهداف‌تان را مشخص کرده، وضعیت مالی‌تان را در نظر بگیرید و با یک مشاور مالی مشورت کنید.
نظرات کاربران